1、第三方支付与银行网上银行业务发展的分析研究【摘要】随着互联网应用不断的融入生活，网络购物日趋火爆，第三方支付业务和银行网上支付业务也日趋成熟，显而易见的第三方支付企业会对网上银行业务造成的竞争和挑战。本文主要介绍了本课题研究的背景、意义以及国内外的研究现状，详细分析研究了第三方支付业务会对网上银行业务产生哪些竞争和挑战，如对银行的中间业务的挑战分析、对银行的存款形成分流、第三方支付与银行卡支付垄断的关系分析以及第三方支付对银行客户的抢占竞争等；并通过分析这些竞争和挑战得到一些启示和建议，如加强第三方支付资金清算的力度、丰富网上银行支付产品功能、加强网上支付业务资金的安全以及加大和第三方支付企业的合作，并希望通过这些启示和建议对银行网上支付业务的快速发展有一定的帮助。【关键词】第三方支付业务；银行网上支付；启示。The research of the third-party payment and the development of banks online businessAbstract【ABSTRACT】As the application of internet getting

2、 into the daily life, more and more people are getting addicted to online shopping. Obviously, the third-party payment corporations will compete and challenge banks online business. At the very beginning, this essay introduces the background, meaning and current situation of this research; then, it does a detailed analysis of the challenge that the third-party payment faces about banks online payment business. For example, it does the analysis of the challenge of banks intermediary service, dist

3、ributes the bank deposit, analyze the relationship between the third-party payment and the monopoly of bank card payment and the competition between the third-party payment and bank; above all, we get some suggestions and revelations from the analysis of the competition and challenge, such as enhance capital settlement, diversify the functions of banks online payment products, strengthen online funds security and co-op with third-party payment corporations. Hope such inspiration and suggestion c

4、ould make contribution to the growth of banks online payment business.【KEYWORDS】third-party payment；banks online payment business；revelation。目 录第三方支付与银行网上银行业务发展的分析研究3Abstract41 绪论6 1.1 研究的背景及意义6 1.1.1 研究背景6 1.1.2 研究意义6 1.1.3 研究的现状7 1.2 研究综述7 1.2.1 国外研究综述7 1.2.2 国内研究综述7 1.3 研究的内容92 第三方支付的概述10 2.1 第三方支付的概念10 2.2 第三方支付的风险10 2.2.1 网络安全风险10 2.2.2 金融风险10 2.2.3 法律风险113 第三方支付与网上银行的关联12 3.1 网上支付对电子商务的重要性12 3.2 从事网上支付的第三方支付与网上银行13 3.3 第三方支付与网上银行的互利合作134 第三方支付对银行网上支付业务的挑战14 4.1 对银行的中间业务的挑战分析14 4.2 对银行的存款形成

5、分流14 4.3 第三方支付与银行卡支付垄断的关系分析14 4.4 第三方支付对银行客户的抢占竞争145 银行网上支付业务竞争策略的启示及建议16 5.1 加强第三方支付资金清算的力度16 5.2 丰富网上银行支付产品功能16 5.3 加强网上支付业务资金的安全17 5.4 加大和第三方支付企业的合作17 5.5组织结构建设18 5.6建设服务导向型企业文化18参考文献20致谢211 绪论1.1 研究的背景及意义1.1.1 研究背景网上银行以及第三方支付平台，被定位为电子商务的一部分,他们的存在解决了商务进程中的资金流问题。由于传统银行并不重视网上支付这块领域，所以他们的薄弱，给电子商务发展初期的第三方支付公司的诞生提供了不可忽视的机遇，之后出现的支付宝、PayPal、IPAY网上支付等都是发展良好的第三方网上支付平台，同时，相对应的第三方支付公司的出现，也催化并催进了电子商务的发展。但是，在电子商务产业的不懈努力下，在这一段不算长的时间来，电子商务得到了极为迅猛的成长，网上在线支付发生了很大的变化，银行与第三方支付之间的合作关系开始出现了微妙的变化，从开始的互惠合作，发展为现在的既竞

6、争，又合作。一方面，刚开始，网上银行并没有在支付领域下很大的功夫，关注点也是在B2B和B2C网上支付业务上，因为银行永远关注的是大客户，这种情况下，第三方支付通过将小客户的零售支付汇集到一起与银行合作互惠互利彼此合作较为末期，但是随着市场变化，一些第三方支付企业开始抢夺银行大客户，并且依靠其大量交易手续费低、支付方便等习惯，对网上银行造成了竞争压力。另一方面，商业银行对第三方支付也造成了很大的竞争压力。随着商业银行的业务转型，信息化程度的提高，很多商业银行数据大集中已完成，网络基础设施建设也已基本完成，其网上银行的功能和业务能力已大大增强，有能力吸纳小客户支付，加上国内各大商业银行目前正纷纷向零售银行转型，例如招商银行等，零售业务已经成为其重要的利润收入来源，他们对小客户的看法发生了很大的转变。当商业银行具备了进军第三方支付领域的条件，而我国的第三方支付企业的准入标准又非常严格导致第三方支付服务提供企业数量很少，银行业就自然而然地开始进军这一领域。现在，传统银行看到了这个曾经被忽视的市场，被潜在的巨额利益的引诱下纷纷推出了自己的网络银行业务，如网上转账和在线支付等新的金融产品，并开始学

7、习其他的第三方支付平台，加强了在线支付方面的服务，从而直接对第三方支付公司的在线支付业务构成竞争、与威胁。1.1.2 研究意义本文是基于当今我国第三方支付企业发展的现状，以及商业银行经营的业务转型为背景，对第三方支付与网上银行的关系进行分析。本文的研究具有以下意义：首先，本文的研究是以银行为主体研究第三方支付企业对网上银行业务造成的竞争和挑战，在商业银行转型时期，有助于银行通过改善自身的业务结构，重视第三方支付带给商业银行的业务竞争压力，并作出相应的措施来迎接竞争。其次，本文的研究强调的重点在通过了解第三方支付与网上银行的互利合作关系的基础上，对第三方支付业务造成的网上银行的威胁进行分析，因此，本文的论述在帮助商业银行在重视与第三方支付平台的合作的基础上，还应当防范竞争。1.1.3 研究的现状本文通过阅读了国内外的第三方支付以及探讨第三方支付与网上银行的关系的相关论文，对本文当前话题的研究重点进行了分析，主要研究集中在以下几个方面：一个是对第三方支付的研究，包括第三方支付的信用风险管理研究、第三方支付的模式探讨、第三方监管的探讨等；另一个是对第三方支付与网上银行的关系的探讨。以下将对两

8、者进行综述。1.2 研究综述1.2.1 国外研究综述从国外的研究文献可以看出，国际学者关注的第三方支付的重点只有一个：第三方支付的风险管理。但是，第三方支付的风险防范，不同的学者看法不同，分析框架也不同。第三方支付是基于网上支付发展起来的，因此，国外对第三方支付的研究多是围绕网上支付工具、支付安全和诚信、第三方支付的创新等展开的。Chenggang Zhenand Peng Cheng(2010)对中国的第三方在线支付进行了分析，认为当前中国的在线支付随着规模的发展，面临诸多的风险问题，包括信息安全问题和交易安全问题，为了解决这些问题，需要一系列的安全政策进行改善，包括技术层面的改善措施，交易安全的措施如设定个人信用档案、改善法律法规等。作者为第三方在线支付提供了一个分析框架，即在对第三方支付风险的识别上，分为交易风险和技术风险，并分别提出对策。1.2.2 国内研究综述雷敬敬（2008）将第三方支付模式划分为独立第三方支付模式和非独立第三方支付模式，其中非独立第三方支付也成为中介型的第三方支付模式，并且作者认为随着第三方支付企业的增多，企业竞争压力越来越大，而银行也越来越成为第三方盈利

9、的重要影响因素。第三方平台的支付往往通过第三方支付平台、第三方平台企业与企业合作平台的网上支付两种方式运行。1. 第三方支付的风险管理在第三方支付方面的研究热点之一集中在对第三方支付平台的发展风险防范和监管进行研究。宋艳丽（2011）认为第三方支付平台可以搜寻买卖双方的搜寻和认证时间以实现交易效率的提高，同时它可以避免信息不对称带来的大的风险，尤其以C2C市场的信息不对称引发的交易风险，可通过第三方支付平台来缩减网上交易买和卖之间的时差。但是第三方支付平台企业的发展也存在着较多的问题，例如门槛较低、信誉不能得到保障等问题。张冉、吴国栋（2011）对第三方支付平台的现状问题进行了研究，认为当前第三方平台出现的重要问题有：第三方支付企业的准入标准太低，法律界定模糊；沉淀资金管理混乱；套钱洗钱现象严重；第三方支付平台的盈利模式单一等问题。并提出了引入第四方电子支付监督部门的构想，通过以人民银行筹建全国支付清算协会来加强对第三方支付企业的监管。2. 第三方支付与网上银行的关系研究第三方中支付平台是以银行为基础的，因此，对第三方支付平台与网上银行的关系的探讨，也是第三方支付研究中的一个重点。具体研究集中在两个方面，分别是第三方平台与银行的竞争，以及第三方平台与网上银行的合作。郭俊华（2007）认为，基于以下原因，网上银行与第三方支付平台进行合作：一是网上交易的安全和信用问题，是网上银行与第三方支付平台同时面对的首要问题，在网络交易安全环境的创建方面，两方存在合作的空间；二是网上银行对安全问题的解决，表现出比第三方支付平台更高的信誉度，往往网上交易安全事件中，没有一例是因为银行的果实导致的，因此，第三方平台应当注重与网上银行合作来降低交易风险；三是第三方支付在我国的迅猛发展正映证了第三方支付对信用问题的解决是相对比较有效的，因

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