1、浅析威海市个人理财业务发展现状摘要：个人理财金融业务是一个地理区域的经济发展到一定阶段的必然产物。随着我国居民金融资产的不断增长，个人理财业务受到越来越多人的重视。但从整个发展阶段而言，我国的个人理财业务尚处于初级阶段，对此进行研究具有实际指导意义。关键词：商业银行 个人理财 发展现状 对策正文：我国商业银行办理个人理财业务始于90年代中期。近年来，随着外资银行开始介入我国境内个人理财市场，个人理财业务越来越成为各家商业银行业竞争的焦点，成为其产品和服务创新的主要领域。 所谓个人理财是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务状况，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。近年来，我国居民的个人可支配资产快速增长，居民金融需求多样化和个人金融资产多元化的格局逐步形成，这为个人理财市场带来了广阔前景。目前，我国商业银行的个人理财业务发展迅速，各银行纷纷创立了个人理财业务品牌，个人理财产品不断丰富，出现了“个人理财中心”、个人理财工作室、私人银行、金融超市等机构形式。利用现代理财知识、先进的金融工具为个人客户提供银行服务，将是我国商业银行提升竞争实力、全面创新

2、的突破口。 但是尽管我国个人理财市场发展迅猛，但从目前我国各个商业银行个人理财业务的运作情况来看，商业银行的个人理财业务还处于形而上学阶段，还存在着诸多的问题制约着这一市场的发展。为了详细了解威海市个人理财业务的发展现状，笔者在威海市各市区发放了调查问卷，以获得第一手资料。通过调差问卷分析得知，目前目前有22.5%的人投资于股票，12.5%的人投资于各种基金，45%的人投资于保险业，另外还有数目不等的人投资于其他如期货、黄金和信托投资等不同的理财产品。在被问及目前投资理财占家庭收入的总比例是多少时，有53.1%的人选择了10%以内，25.6%的人选择了10%30%，而占家庭总收入80%以上的只有1.9%，可见市民的理财投资还是很谨慎的。市民们在购买这些理财产品的渠道也是多种多样的，其中主要以亲戚或朋友的介绍为主，占到了总数的43.5%，这可能人们比较偏重于保险有关，而通过财富杂志和电视广告得知的有31.4%，但是几乎没有从网点宣传和广播中获得理财产品信息的。在市民的投资规划中期望投资的主要还是集中在保险、外汇、银行的各种理财产品和基金上，而诸如期货、债券、信托等则很少有人问津

3、。当然，这和人们目前的家庭收入与支出是分不开的，目前威海市大多数家庭的主要支出集中在教育、医疗和还贷款上面，很少有家庭的主要开支是用来理财的，这也就造成了人们都普遍偏好于保本的理财产品，而风险较大的则很少过问。 在笔者的询问过程中，发现一个目前个人投资所犯下的很明显的错误，那就是大多数人在进行投资前很少咨询有关方面的专家，有的即使咨询了也不采纳，这就造成了投资过程中的盲目性，很容易给投资者带来不必要的损失。不过通过调查可以发现，大多数人抵抗风险的心理还是很好的，当风险来临时，大多数人还是能够保持一颗平静的心态去面对，只有6.8%的人受到的影响非常大，这说明在经过十几年的理财业务发展后，多数投资人已经开始变的成熟，这一点很令人欣慰。 威海市个人理财业务的发展状况并不是只有威海市市民决定的，还有威海市各大商业银行及各投资公司等金融机构。在我国，国内个人理财规划行业目前还处于新兴阶段，但市场前景十分广阔。近两年来，国内商业银行加快了对个人理财业务的研究和探索，已普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性，各家银行已经把该项业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点。虽然我国个

4、人理财业务几年来已有了长足的发展，并引起了社会的普遍关注。但是，从各商业银行个人理财业务的运作情况来看真正能与外资银行相抗衡的理财业务并未开展，目前，个人理财业务主要还停留在初级阶段个人理财理念及业务发展还存在着不少有待解决的问题，制约着我国商业银行个人理财业务的快速推进。（一）互助理念和传统的家庭观念成为制约我国个人理财业务发展的直接原因。个人理财强调的是通过规划并采取综合财务手段来平衡个人的财务收支。而在中国人的观念里，互助关爱是一种传统美德。亲戚、朋友、同事之间谁一旦有事，无论是婚丧嫁娶，还是遭遇天灾人祸，老百姓都习惯以实物或“份子”的形式表示关爱和帮助。老百姓能够较容易的解决大额开支困难，或者说渡过各种灾难，这也在定程度上淡化了人们的理财意识，弱化了老百姓对个人理财的需求。中国人传统的家庭观念也抑制了对个人理财的需求。而在西方国家，无论是亲友还是邻里之间，几乎没有类似于“份子”这种形式的经济上的“互助”；在家庭内部，也非常强调独立性，在孩子成人后，父母很少直接给后代以经济上的帮助。因此，在西方国家，个人理财规划几乎成为每个公民合理安排收支，提高生活水平的基本内容。（二）社会诚信

5、缺失使我国个人理财业务丧失了发展的基石。诚信是市场经济的基石，是一切交易活动得以顺利进行的基础。个人理财业务是由专业理财人员通过与个人客户充分沟通，根据客户的阶段性生活目标和客户的生活、财务状况，确立理财目标，并且帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。它需要客户将自己和家庭的几乎所有有关财务、生活等信息告诉个人理财规划师，以便帮助其制定科学合理的综合理财规划。这样就要求客户对理财规划师给予充分的信任，也要求理财规划师绝对忠诚于客户，替客户保密。因此，个人理财业务对社会诚信的要求更甚于其他市场经济行为。但一方面，客户担心理财规划师将自己家底外露，给自己和家庭带来不必要的麻烦；另一方面；客户也担心理财规划师在做理财规划时，并不是以客户效益最大化为原则，从而做出有损于自己的理财规划，导致我国个人理财业务发展畸形，仅有投资理财，而无个人理财。（三）缺少系统支持。建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础，以客户而不是以账户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色，银行可以通过整理和分析客户资料，如客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等等，及时了解客户不

6、断变化的需求，筛选优质客户，确定理财目标群体，并以此为基础为客户提供个性化的理财建议，实施理财服务，实现客户资产的保值和增值。但多数银行的运行系统是建立在账户的基础上的，且客户信息极为有限，因此无法有效地加以分析利用，导致理财业务的开展犹如“瞎子摸象”，始终无法确定目标群体。商业银行之间、商业银行与保险、证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互间形成共享，有时甚至还产生相互封锁，客观上造成了客户信息资源的浪费，不利于个人理财业务向纵深发展。（四）分业经营是影响我国个人理财业务发展的制度障碍。目前我国银行、证券、保险、信托等各自拥有相对独立的运营及监管体系，商业银行、证券公司、保险公司和信托公司只能经营各自的业务。虽然近年来在外资银行、金融超市的冲击下，银行、证券、保险、信托业正在加强合作，但是，综合经营业务的开展仍受到许多限制。这种分业经营体制下商业银行金融创新的空间受到极大的制约，大多数中资商业银行推出的理财产品仍然是围绕组织存款进行的简单组合，理财服务仍停留在咨询、代销产品与提供简单投资建议等浅层次上。而国际先进商业银行的理财产品包括投资规划、合理避税、遗产管理、资产管理等多项功

7、能，不仅能提供顾问型理财服务而且能够依照客户的理财需求进行委托投资理财与深层次服务。因此，与国际先进商业银行相比，中资商业银行的理财产品与服务同质化严重，创新能力相对较弱，无法向客户提供涵盖储蓄、投资、保障等功能的综合金融服务。（五）专业理财人员匮乏是制约我国个人理财业务发展的重要瓶颈。理财服务是一项综合性的金融服务，不仅要求客户经理全面娴熟地掌握银行业务与营销服务的技巧，而且要求其掌握证券、保险、信托、税收、房地产、收藏品鉴赏等多领域的专业知识，并具备丰富的实践操作经验及良好的交际和组织协调能力。但是国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员，一些理财人员自身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理数据能力，对所从事业务有关法律法规和监管规章也不了解，对所推介产品的风险特性认识不足，造成了销售行为的不规范。（六）理财产品风险管理水平滞后是进一步造成个人理财业务发展缓慢的另一主要原因。理财业务作为一项新型的银行业务，蕴涵着市场风险、信用风险、操作风险、法律风险、流动性风险等多项风险。国际先进商业银行大多设立了专门机构依照一套严密规范的风险管理流程进行该项业务的风险管理。相比之下，我国诸多商业银行的

8、理财业务仍处于粗放型的管理阶段，大多数中资银行缺乏先进的风险管理工具与技术，少数商业银行对风险疏于管理甚至漠视风险的存在。积极推进威海市商业银行个人理财业务发展的对策个人理财业务是一种综合性金融服务，往往需要集中大量不同的金融服务产品，如零售银行业务的支票、贷款、抵押，保险公司的各种保险产品，信托公司的信托产品，零售的经纪商业务以及投资管理咨询、税收筹划等业务。对威海市商业银行而言，尽管具有网点、人文、客户、资金等优势，但在个人理财业务方面，仍存在战略、产品、人才、创新等方面的较大差距。威海市商业银行要大力发展个人理财业务，就需要根据自身条件制定适当的发展策略：（一）制定分步骤、分阶段的发展规划，逐步提升商业银行在个人理财业务领域的竞争力。首先商业银行个人理财业务目前还只是为那些账户余额在规定标准之内的重点客户提供的一种个人理财咨询和投资建议。从当前可操作性方面考虑，银行还无法从个人理财咨询和投资建议中得到回报。因此，从长远来看个人理财业务的发展应采取由点到面、由大到小、由重点客户到一般客户思路，真正使个人理财业务在满足客户资产保值和增值的同时，为银行创造出更大的经济效益；其次由于各种

9、主客观原因，当前银行个人理财业务还处于一种不成熟的初始阶段，与国外成熟的个人理财业务相比，我国的个人理财业务还是简单的、表面的。因此，从为客户提供以差别化服务为手段的理财建议到成为一种相对独立的投资咨询业务到成为代客投资理财，还需要得到政策上、技术上、环境上、人才上多方面支持和配合。（二）设计能够满足客户需求的综合化金融服务产品。目前威海市商业银行的理财服务通常是向客户推销各种标准的理财产品，还不能针对客户个性化的需求提供有针对性的理财方案。随着高端客户的不断发展，客户对个性化服务的要求越来越高。银行必须细分市场和客户，全面了解客户的个性化需求，对每个客户的具体情况进行深度分析，针对客户的风险偏好、年龄、投资目的和金额大小，设计出切合客户需要的服务方案，主动地对客户的财富进行管理，提高资金使用效益，实现客户财富的保值增值。（三）加快个人理财服务质量的改进。这对理财业务的开展至关重要，它首先体现在要确保个人理财业务内容充实，树立更为科学的理财理念。对于客户而言，科学理财不仅仅是安排好柴米油盐，而是把钱财及相关事务纳入有计划、有系统的管理。个人理财业务已不再是简单的为客户提供单一的储蓄或者国债咨询，而应是真正的使客户资产得到最大化的保值和增值。其次从服务形式上中资银行个人理财业务应以客户为中心，理财师要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标，详细了解客户的财务状况及其它各方面的投资需求，向客户传达正确的理财观念和方法，推荐适合的理财产品。除此之外，理财师应定期访问客户，根据客户财务需求的变化及时调整服务内容。商业银行应定期为客户寄送理财明细，便于客户随时了解自己的资产负债状况、可运用的资金、盈亏情况等，让客户感受到贴心的人性化服务。一旦成为银行的贵宾级客户，要能享受银行一些特别的优惠服务，比如房屋按揭优惠利率、信用卡消费打折、外汇兑换优惠等。（四）充分认识和化解个人理财风险。在威海，充分认识和化解个人理财风险，对于确保客户资产保值和增值具有重大的现实意义。银行个人理财人员在提供科学理财方案中，要认识并学会化解实际存在着的各个风险隐患，指导客户正确的、清醒的认识到收益与风险

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